🌊 나기의 투자 프로필 (2026.04 기준)
- 현황: 일본 대기업 재직 중인 30대 맞벌이 부부 (현재 육아휴직 중)
- 자산: 부부 합산 약 4,000만 엔 실전 운용 중 (S&P 500, 나스닥, FANG+)
- 목표: ‘복리의 마법’과 ‘시간’을 믿으며 30년 뒤 은퇴 자산을 일구는 장기 투자자
- 철학: 하락장은 과거로 떠나는 시간 여행, 오늘이 인생에서 가장 싼 날입니다.
일본에서 집을 살 때 가장 높은 장벽은 은행의 대출 심사입니다. 숫자가 아무리 좋아도 심사를 통과하지 못하면 자산 설계는 시작조차 할 수 없습니다. 저희 부부가 0.315%라는 유리한 금리로 심사를 통과할 수 있었던 구체적인 기준과 일본 은행의 심사 논리를 공유합니다.
1. 일본 은행이 중요하게 보는 심사 지표
일본 주택론 심사에서 연봉보다 더 중요하게 작용하는 것은 안정성과 부채 유무입니다.
- 직장 안정성: 대기업 또는 공무원 여부, 그리고 정규직 근속 연수가 결정적인 역할을 합니다. 저희 남편은 대기업에 재직 중이었던 점이 긍정적으로 작용했습니다.
- 기타 대출 여부: 자동차 할부, 카드론 등 기존 대출이 전혀 없는 상태여야 최저 수준의 금리를 받을 가능성이 높습니다. 저희는 당시 어떤 부채도 없었습니다.
- 건강 상태: 대출 실행 시 거의 필수적으로 가입해야 하는 ‘단신(단체신용생명보험)’ 때문입니다. 대출자가 사망하거나 중대 질병에 걸렸을 때 남은 대출을 갚아주는 보험인데, 건강에 문제가 있다면 심사에서 거절될 수 있습니다.
2. 연봉별 대출 가능 금액 가이드 (일본 현실 기준)
일본에서 주택론 대출 가능 금액은 보통 연봉의 5~7배 수준으로 봅니다. 물론 은행과 직종에 따라 차이가 있으나, 일반적인 기준은 다음과 같습니다.
| 연봉 | 대출 가능 범위 (예상) |
| 400만 엔 | 2,000 ~ 2,800만 엔 |
| 500만 엔 | 2,500 ~ 3,500만 엔 |
| 600만 엔 | 3,000 ~ 4,200만 엔 |
| 800만 엔 | 4,000 ~ 5,600만 엔 |
| 1,000만 엔 | 5,000 ~ 7,000만 엔 |
3. 저희 부부의 실제 사례 분석
- 조건: 당시 남편(20대 후반, 대기업, 연봉 약 600만 엔) 단독 명의 진행
- 대출액: 약 3,880만 엔 (집값 + 초기 비용 포함)
- 결과: 저희는 연봉 대비 약 6.5배 수준으로 대출을 받았습니다. 일본 기준으로는 무리하지 않은 적정 범위에 해당했으며, 덕분에 심사를 수월하게 통과할 수 있었습니다.
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마치며
연봉 대비 너무 높은 금액을 대출받으면 금리 상승 시 대응력이 떨어집니다. 항상 여유 자금을 남겨두는 선에서 대출 규모를 결정하는 것이 투자자로서 가져야 할 리스크 관리의 기본입니다.
[다음 글 예고]
마지막 5편에서는 풀대출로 집을 산 후 매달 실제로 나가는 고정비(상환액, 관리비 등) 결산과, 5년이 지난 지금 시점에서 본 ‘맨션 매매 vs 월세‘에 대한 솔직한 생각을 정리해 보겠습니다. 🌊
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