🌊 나기의 투자 프로필 (2026.04 기준)
- 현황: 일본 대기업 재직 중인 30대 맞벌이 부부 (현재 육아휴직 중)
- 자산: 부부 합산 약 4,000만 엔 실전 운용 중 (S&P 500, 나스닥, FANG+)
- 목표: ‘복리의 마법’과 ‘시간’을 믿으며 30년 뒤 은퇴 자산을 일구는 장기 투자자
- 철학: 하락장은 과거로 떠나는 시간 여행, 오늘이 인생에서 가장 싼 날입니다.
중고 맨션 계약을 마친 뒤 가장 고민했던 부분은 ‘어느 은행에서 대출(주택론)을 받을 것인가’였습니다. 0.1%의 금리 차이보다 35년이라는 장기적인 관점에서 어떤 선택이 유리할지 계산해 보았습니다.
1. au 지분은행 vs 미츠이스미토모 은행(SMBC)
처음에는 가장 낮은 금리를 제시한 au 지분은행(au じぶん銀行)을 고려했습니다.
- au 지분은행: 변동금리 0.295% (당시 기준 최저 수준)
- 미츠이스미토모 은행: 변동금리 0.315% (최종 협상 기준)
0.02%라는 미세한 차이였지만, 저는 최종적으로 메가뱅크인 미츠이스미토모(SMBC)를 선택했습니다.
2. 메가뱅크를 선택한 현실적인 이유: ‘안정성’
온라인 은행은 초기 금리가 낮다는 강력한 장점이 있지만, 35년이라는 긴 상환 기간 동안 발생할 수 있는 금리 변동 리스크를 생각했습니다.
- 시장 대응: 금리 인상기나 경제 위기 상황에서 대형 은행이 가질 수 있는 대응력과 시스템적 안정성을 우선순위에 두었습니다.
- 금리 차이의 실질적 영향: 0.02%의 차이는 월 상환액에서 큰 비중을 차지하지 않았습니다. 약간의 금리를 더 내더라도 장기적인 심리적 안정감을 사는 것이 낫다고 판단했습니다.
3. 집값 외 비용까지 포함한 ‘풀론(Full Loan)’ 전략
저희는 집값인 3,600만 엔에 초기 비용, 이사비, 가전 및 가구 구입비까지 포함하여 총 3,880만 엔을 대출받았습니다.
- 저금리 레버리지 활용: 0.315%라는 초저금리는 사실상 자본을 조달할 수 있는 가장 저렴한 방법입니다. 은행에서도 초기 비용을 넉넉히 잡아 빌리는 것을 권유했습니다.
- 투자금 보존: 내 생돈을 가전제품이나 이사비에 쓰는 대신, 그 현금을 그대로 **미국 주식 시장(S&P 500 등)**에 두기로 했습니다. 주택론 이자보다 주식 시장의 기대 수익률이 훨씬 높기 때문에 가능한 전략입니다.
- 주의사항: 집값 외 비용을 대출받을 때는 영수증 증빙이 필수이므로 반드시 영수증을 챙겨두어야 합니다.
💡 [참고] 중개수수료 10% 할인 팁 (미츠이 리하우스)
저희는 미츠이 리하우스를 통해 계약하며 **중개수수료 10%(약 12만 엔)**를 절약했습니다. 저 역시 블로그 소개를 통해 혜택을 받았으며, 혹시 소개인이 필요하신 분은 개인정보 보호를 위해 [문의하기 페이지]를 통해 성함과 이메일을 남겨주세요. 확인 후 바로 소개해 드립니다. 🌊
마치며
대출은 단순히 빚을 지는 것이 아니라, 낮은 비용으로 자본을 빌려와 수익률이 높은 곳에 내 돈을 계속 머물게 하는 자산 설계의 과정입니다.
[다음 글 예고] 숫자가 좋아도 대출 심사를 통과하지 못하면 의미가 없습니다. 4편에서는 일본 은행이 중요하게 보는 주택론 심사 기준과 연봉 대비 적정 대출 규모에 대해 정리해 보겠습니다. 🌊
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